比亚迪财险近日公布的2024年新能源车险偿付能力报告显示，去年全年实现保险收入13.51亿元，累计亏损1.69亿元，呈现量增利减局面。

　　比亚迪财险背靠车企大树，却交出亏损成绩单。事实上，这种尴尬在整个新能源车险行业是普遍现象。中国精算师协会日前发布的新能源车险最新赔付信息显示，2024年，我国保险行业承保新能源汽车3105万辆，保费收入1409亿元，承保亏损57亿元，呈现连续亏损。当年赔付率超过100%的高赔付车系有137个。

　　近些年，我国新能源汽车迅猛发展，新能源车险市场规模随之快速增长。据预测，到2030年，新能源车险市场规模将达到4500亿元。新能源车险这片被普遍看好的“蓝海”市场，当下为何陷入“高增长与高亏损”并存的经营困境？

　　业内人士分析认为，新能源车险行业面临经营困境，是技术、市场、政策等多重因素叠加的结果。新能源车险行业正面临着高维修费、高出险率、高赔付率“三座大山”，这些因素共同压缩了盈利空间，也使得那些跨界涉足保险领域的汽车制造商难以迅速扭转亏损态势。

　　维修成本高，是新能源车险行业承压的底层逻辑。动力电池作为新能源汽车的核心部件，维修成本非常高。车辆因事故造成电池损坏，大多需要整体更换，导致赔付费用高昂。一些新能源车型追求集成化一体设计，致使维修经济性较差，会出现“撞伤一点，维修一片”的情况。比如，同样是尾灯左侧受损，燃油车更换单个尾灯即可，费用只需几百元，而新能源车尾灯大多采用一体化的条车灯，损坏后需要整体更换，费用达数千元。同时，目前多数新能源汽车企业和动力电池企业采用授权维修模式，不同企业维修体系之间相对封闭，零配件通用性不足，社会化维修体系尚未完善，导致维修费用长期维持高位。

　　出险率高与新能源车使用强度、车主构成、车辆功能属性等因素相关。目前在市场上的新能源汽车中，运营车辆占比高于燃油车10个百分点，使用强度偏大；新能源车车主相对年轻，35岁以下车主占比较燃油车高14个百分点，车主驾龄相对较短，驾驶经验不足，在实际驾驶过程中更容易发生事故；新能源汽车的电机可以在启动时输出峰值扭矩，起步加速明显快于同级别的燃油车，且新能源汽车具有低延迟提速、低动能回收等特性BOB体育足球竞猜，部分车型采用单踏板模式增加了新手误操作概率，这些均会提升车辆事故发生率。

　　相较燃油车，新能源车的运行成本较低，因此成为运营车辆、网约车的优先选项。部分新能源车被用于网约车运营，却按照家用车标准投保，导致保险费用无法覆盖实际风险，赔付率持续高企。此外，保险公司的调价空间受限，难以充分反映车辆的真实风险水平。目前，新能源车商业保险自主定价浮动范围，是在行业基准保费基础上，上下浮动35%，而燃油车可上下浮动50%。

　　高维修费、高出险率、高赔付率的“三高”情况推高了赔付成本，导致新能源车险陷入“保费贵”“承保亏”的两难困局。数据显示，新能源车车均风险成本是燃油车的2.2倍，新能源车险综合成本率行业平均水平约为107%。这种局面使新能源车险企业面临巨大经营压力。

　　车险是汽车产业链的重要一环。新能源车险行业面临经营困境，会影响整个新能源汽车市场发展。当前新能源车险出现“三高”阶段性特征，反映了新能源汽车产业链在前后端还不协调，需要政策供给端、保险行业和汽车行业协同联动解决。

　　近期，新能源车险行业迎来破局契机。国家金融监管总局、工业和信息化部等部门日前印发《关于深化改革加强监管促进新能源车险高质量发展的指导意见》，提出系统性解决新能源车险问题的一揽子方案。该指导意见提出，深化新能源车险改革，优化产品服务供给，完善市场化条款费率形成机制，充分发挥新能源车险在损失补偿、风险减量、风险管理等方面的作用，更好服务实体经济和人民群众。

　　政策发力之外，车企数据与技术整合上的创新也成为新能源车险市场破局的关键。例如，比亚迪等车企通过集中采购、维修流程标准化等方式降低赔付成本，并与险企签订维修服务协议，探索形成生态闭环。

　　新能源车险行业当下面临的困境只是阶段性问题。随着相关政策落地，新能源车企、保险公司等产业链各方加强协同合作，特别是通过优化维修成本控制和加强数据共享机制建设，新能源车险行业将在爬坡过坎后实现快速发展。